Fique milionário poupando 100,00 por mês!

Os livros de finanças pessoais – e os blogueiros também! – costumam falar da importância de economizar cada centavo. Trata-se de um conselho útil, já que muitas pessoas deixam de economizar quantias que, ao longo do tempo, pode fazer uma falta danada. Quantas pessoas, no final de um mês, não dão aquela olhadinha na conta corrente e percebem que sobrou uns R$ 100, mas consideram que aquele valor é baixo demais para fazer alguma diferença em suas economias? E então, ao invés de economizar a quantia, resolvem deixar pro orçamento do mês seguinte, e o valor acaba sendo absorvido nas demais contas do mês? Por outro lado, algumas pessoas fazem a conta contrária e acreditam que irão ficar milionários investindo apenas os R$ 100 que sobram no fim do mês. Acreditam que, ao longo do tempo, os juros compostos incidindo sobre uma economia mensal relativamente insignificativa mais do que compensarão as economias mais substanciais que elas deixaram de fazer ao longo dos anos. Quem está certo? Quem economiza os R$ 100, ou quem deixa de economizar a quantia?



A minha resposta a essa pergunta é: nenhum dos dois está certo.

Economizar pouco é insuficiente para garantir sua aposentadoria!
Economizar R$ 100,00 por mês não vai deixar ninguém milionário, a não ser que o investidor consiga rentabilidades fantásticas por longos períodos de tempo. Se você conseguir uma rentabilidade mediana de 1% ao mês, mesmo que alta para os padrões atuais, dificilmente conseguirá alcançar seu primeiro milhão.

Isso ocorre porque, ao longo dos meses, o dinheiro perde seu valor. A inflação, lentamente, corrói o valor do seu dinheiro. Quanto menos você poupa, menores as chances de que a rentabilidade obtida com o investimento de seu dinheiro faça alguma diferença no seu futuro. Mesmo que você consiga alcançar valores nominais bastante significativos, provavelmente aquela quantia terá perdido um valor tão elevado que não poderá comprar tudo aquilo que você pensava que conseguiria.

Vejamos o seguinte exemplo, de um sujeito que economizava apenas os R$ 100,00 por mês, e alcançou com seus investimentos uma rentabilidade média de 1% ao mês – uma rentabilidade difícil de ser alcançada com consistência, atualmente, em investimentos mais conservadores. A inflação considerada é de 6% ao ano. Quanto ele conseguiria acumular em 30 anos?




Como você pode observar, ele teria acumulado uma rentabilidade nominal de R$ 349.496,41. Nada mal, não é mesmo? Dá pra comprar um bom apartamento em algumas cidades brasileiras, ou garantir uma renda para a aposentadoria. Mas dê uma olhada na segunda coluna: os R$ 350.000 têm um poder de compra muito abaixo do valor nominal. Menos da metade, pra falar a verdade. Ao longo dos 30 anos, a inflação levou embora mais de R$ 225.000 do investidor.

Por outro lado, quem deixou de economizar os R$ 100,00, tem R$ 123.234,10 a menos em seu patrimônio. Não deixa de ser um valor bastante elevado pra quem economizou apenas R$ 100 por mês, embora insuficiente para melhorar significativamente a renda mensal da maioria das pessoas de classe média.

Para conseguir acumular um patrimônio maior, o investidor precisaria economizar mais ou obter uma rentabilidade maior. Com uma rentabilidade de 2% ao mês, por exemplo, ele poderia acumular quase R$ 2.000.000,00 em termos reais (descontada a inflação). O problema é que obter tal rentabilidade em longos períodos de tempo é dificílimo. Isso equivale a 27% ao ano, uma rentabilidade superior à obtida, por exemplo, por Warren Buffett em sua carreira. Peter Lynch conseguiu uma rentabilidade de 27% ao ano por um período curtíssimo. Portanto, a não ser que você seja um gênio financeiro, será dificílimo confiar em uma rentabilidade alta demais para construir seu patrimônio.

A boa notícia é que você não precisa economizar grandes fortunas também para conseguir acumular um patrimônio razoável. Investindo R$ 1.000 por mês, com uma rentabilidade média de 1% ao mês (13% ao ano), algo possível com investimentos um pouco mais voláteis (como ações), é perfeitamente possível alcançar o primeiro milhão, como mostra a seguinte simulação:




No exemplo, o patrimônio acumulado em 30 anos é de aproximadamente R$ 3.500.000, com o valor real de R$ 1.232.341,00. Mais sacrifício, mas a recompensa é muito melhor!

Portanto, embora a diligência na hora de poupar as sobras salariais do fim de mês seja relevante, ela não garante por si só a acumulação de um patrimônio excepcional. É preciso se planejar para economizar mais e investir melhor. Se você não sabe como fazer isso, mãos à obra – Estude bastante, dê uma olhada nos artigos mais antigos do site, leia bons livros, economize e invista!